Моделът на точкуване за оценка на кредитоспособността на заемополучателя

Почти всеки, който е получил отказ за заем от управителя чух тази фраза: "Решението е взето системата за точкуване. Вашият надеждност като длъжник цифри не са верни. " Какво е това правило, че такова оценяване и как да се получи "кредит детектор" на "отличен"? Нека се опитаме да разберем.

Преглед

Така че, това, което се играят? Тази уникална система за оценяване на надеждността на кредитополучателя, въз основа на определен брой параметри. Когато човек кандидатства за заем, първото нещо, което се предлага да се направи - попълнете формуляра. Въпросник разработен има причина. Това е оценката на точкуване модел на потенциалния кредитополучател. В зависимост от отговора за всеки елемент се присвоява определен брой точки. Колкото повече, толкова по-висока е вероятността за положително решение за отпускане на средства.

Тук има една уговорка. Ако имате отрицателен кредитна история, а след това по-нататъшни отговори на въпроси и броя на точките, които обикновено не са от значение. Вече само този факт е достатъчен за отхвърляне.

Точкова цели и задачи в сегашните банки

Всеки модел за отбелязване на точки в кредитната система, въведена за да получат тези резултати:

• увеличаване на кредитния портфейл се дължи на спад в дела на необосновани откази на заеми;
• ускоряване на процедурите за оценка на потенциалния кредитополучателя;
• намаляване на неизплащане на заемни средства;
• подобряване на качеството и точността на кредитополучателя;
• централизирано съхранение на данни за клиента;
• намаляване в резерв в размер на вероятните загуби от кредити;
• оценка на динамиката на промените в отделните кредитни сметки и общия кредитен портфейл като цяло.

Кредитен рейтинг: Как работи?

За постигането на тези цели в Банката използва оценка кредитен скоринг модел. Тя включва минимален ефект върху резултата от пристрастия срещу управителя или съучастието на банковите служители.

Почти цялата информация, въведена във формата трябва да бъде потвърдено от наличието на документите. Управителят на банката извършва в този случай чисто техническа роля - въвежда данни в програмата. Когато всички елементи на въпросника ще започне да се върти, компютърната програма изчислява и показва резултата - броя на точките, които имате. Тогава ситуацията може да се развие по различен начин.

Ако вкара твърде малко, можете да бъдете сигурни, ще бъде отказан заем.

Брой точки се оказаха много по-високо от средното? Ако размера на кредита е малък, решение може да бъде взето на място. Ако кандидатствате за доста впечатляваща сума, ще бъде обявено, че на първия етап на теста сте преминали, и заявлението се разпределя към службите за сигурност на банката.

Брой точки за "плава" poseredinke? Мениджърът е вероятно да доведе ще изисква сътрудничество подписващия или да назначи поредица от допълнителни проверки.

видове точкуване

Като цяло, модела за оценяване се състои от седем вида оценяване, четири от които са от значение за кредит, както и три - за маркетинг. За кредитиране практикува характеристика на тези видове точкуване:

1. На приложения (Application-играят). Този модел е най-често се използва за оценка на надеждността и платежоспособността на клиентите си. Тя е построена, както беше казано, за оценка на въпросника и определяне всеки отговор, съответстващ брой точки.
2. Измамите (измамите-точкова). Той помага да се изчисли потенциалните измамници, които успяха да преминат първата фаза на тестване. Принципи, методи и методи за изпитване на измама са търговска тайна на всеки един от банката.
3. поведение прогноза (поведенческа-точкова). Ето анализа на поведението на кредитополучателя по отношение на кредита, вероятността за промени в плащането. Според резултатите от оценката, извършена корекция на максималния размер на кредита.
4. Работата по възстановяване (Collection сбор точки). Този модел се прилага към проблемните кредити, на сцената на неплатен погасяване на дълга. Програмата помага за създаването на план за действие за погасяване на кредита от предупреждение до сезиране на съда или събиране на дългове фирми.

Другите три видове са както следва:

1. Предварителна продажба оценка (предварителна продажба) - идентифицира потенциален кредитополучател трябва, ни позволява да предложим допълнителна един или друг продукт.
2. Отговор (Response) - оценява вероятността от съгласие на клиента с предложената програма кредитиране.
3. Оценка на изтощение (Износване) - оценка на вероятността, че клиентът ще престане отношенията си с банката, на този етап или в бъдеще.

Недостатъци вкара система

Оценка на кредитоспособността на физическите лица има и своите недостатъци. Най-важната е, че системата не е достатъчно гъвкава и недобре адаптирани към реалните параметри. Така например, модела за оценяване приети в Съединените щати, ще осигурят по-висок резултат на човек, промяна на голям брой работни места. Такъв човек се смята за забележителен специалист по-голямо търсене на пазара на труда. Що се отнася до нас, този факт ще играе жестока шега от кредитополучателя. Най-голям брой точки ще получи един човек само с едно влизане в работната сила. Ако кредитополучателят често се променят, работодатели, се счита, ненадеждни, свадлив и лош човек. Оценка на Негово в очите на банката пада бързо поради следната уволнението не може да следва новото произведение, което означава, че забавянето на плащанията ще започне.

За да се адаптира системата за максимизиране на нашите условия на живот, въпросници за оценка би следвало да съставят специалисти на най-високата категория и квалификацията. Но всички получени по този начин резултатите, ще продължат да бъдат зависими от мнението и влиянието на човека. Така че абсолютно безпристрастна оценка все още не работи.

Така че всяка система за точкуване има най-малко два недостатъка:

• високата цена на адаптация към съвременните реалности;
• влиянието на субективния експертно мнение относно избора на модели за оценка на клиентите.

Освен това, системата за оценка също не е съвършен. Фактът, че резултата се взема предвид само формалното ситуацията. Системата не е в състояние да оцени реалността правилно. Например, ако един клиент има една малка стая в комунално на Арбат, системата ще го достави най-висок резултат. В крайна сметка, има разрешение за пребиваване в Москва и настаняване в центъра. А имение в няколко хиляди квадратни метра, находящ се в малко село на брега на Черно море, системата се нарича "къща в село" и ще намали рейтинга за липсата на регистрация Москва.

Какви данни са ангажирани в изграждането на модела

В случаите, когато оценката на кредитоспособността на физическите лица, банков служител, трябва да се основава на редица критерии. Всички те могат да бъдат разделени в три групи, всяка от които включва редица показатели.

Лично:

• паспортни данни ;
• семейно положение;
• възраст;
• присъствието на деца, тяхната възраст и номера.

финансовата:

• сумата на главницата месечен доход;
• месторабота, длъжност;
• броя на записите в работната книга;
• периода на заетостта в последното дружество;
• тежести (текущи дългове заеми, издръжка на деца и на други ползи);
• наличието на собствените си домове, коли, банкови сметки и депозити.

допълнително:

• наличието на допълнителни източници на доходи, а не потвърждава от документи;
• възможността за поръчителя;
• друга информация.

Моделът на точкуване за оценка на кредитоспособността на юридическото лице е построен малко по-различно. Тук ключовите параметри се считат за финансови резултати. Но тъй като те се изчисляват от докладите финансови кампанията на кандидата, като в този случай те могат да бъдат коригирани. Като се има предвид тази възможност обективна оценка намалява значително. Ето защо, за да се оцени на юридическите лица, използвани за точкуване с динамични характеристики.

Първата стъпка се основава на събирането на информация, която не може да се изчисли материалните параметри. Те включват репутация, пазарна позиция, експертно мнение на финансовата и икономическа стабилност.

Следващата стъпка - определянето на финансовите показатели. Тук ние изучаваме коефициентите за ликвидност, със собствени средства, обективни показатели за финансова стабилност, рентабилност, оборот на средства и така нататък.

Според резултатите от две независими оценки на банката реши да отпусне заема.

Кой може да получите добър резултат

Ако говорим за физически лица, а след това има оценка на кредитополучателя да се извършва по много начини. Има много фактори, които биха могли да се отрази положително върху рейтинга:

• висока заплата;
• има свой собствен движимо и недвижимо имущество;
• дългосрочно настаняване в определен регион;
• наличието на депозити;
• документ, удостоверяващ дохода;
• присъствие у дома и на работното място стационарен телефон;
• Потвърждаване на заетостта, особено в публичните предприятия и в публичния сектор;
• за открити сметки (депозит, пенсия, изчислена) в банката кредитор;
• наличието на голямо количество на авансовото плащане при получаване на ипотечен или кола заем;
• възможността за предоставяне на консултации, съдлъжник или гарант;
• отлична кредитна история.

Как да мамят системата и може да се направи?

Смята се, че след като оценката ще се извършва бездушна машина, че е възможно да я заблудят, да разберете предварително "правилните" отговори на въпросите. В действителност, далеч от него.

Точкуване модел за оценка на клиента е конструирана по такъв начин, че всички отговори на въпросите, могат да бъдат проверени с помощта на съответните документи. Освен това, банките често са комбинирани в цялата мрежа и да отхвърлят резултатите от проверките си в една обща система. Така че, ако в процеса на по-нататъшно измама проверка ще бъде разкрита, смели кръст ще бъде поставен върху репутацията ви кредитополучател. Никъде и никога не искаш да получите кредита.

Украсявам реалност може да опитате само в случай, когато данните само от думи на клиента са въведени в системата. Въпреки това, намирането на такава банка е трудно, а има толкова изнудвачески интерес, че вие сами не бихте искали да получите кредит за него.

Точкуване и кредитна история

Ако приемем, че най-малко половината от населението на страната ни вече е имал опита на кандидатстване за кредит в първите редици се получи показател за оценка на кредитополучателя, тъй като кредитна история. От БКИ за известно време се попълва с данни за кредитополучатели на институции за микрофинансиране и други подобни институции, на пазара се появи скоринг модели, коригирани за наличието и състоянието на кредитна история.

Тези модели изчисляват вероятността за неизпълнение на кредитополучателите на фондове, появата на престъпност, количествените погасява заеми и други параметри.

В допълнение, предлага услуга за автоматично информация за клиенти на Банката. Чрез свързването на такава услуга, банката ще знаете:

• откриване на банкови сметки на клиента в друга финансова институция;
• получаване на нови заеми;
• възникването на престъпността;
• Нови паспортни данни на клиента;
• за промяна на границите на сметките, кредитни карти и така нататък.

Това допълнително ще коригира системата на банковата точкуване и да получите максимална информация за потенциалните кредитополучатели.