Как се определя общата цена на заема и за какво е предназначена?

Днес информационното пространство е изпълнено с предложения за изгодни заеми. Банковите институции публикуват условия по-добри от други. Най-важният показател за получателя на средствата - пълната стойност на заема - често остава в сянката на по-привлекателни варианти.

Но в края на краищата сумата на парите, платени на банката, се превръща в най-изтощителния момент след изплащането на дълга. В допълнение, тази концепция е много важна за отделните предприемачи и организации. В зависимост от въвеждането на определени плащания в цената на заем, се добавят производствените разходи и услугите.

Как се изчисляват пълните разходи за заема. Какви са законовите норми?

Как се изчисляват пълните разходи за заема? До известно време в тази област нямаше хармония. Всяка оторизирана организация може в своята методология да рекламира услуги по заема. Най-често се предлагат много малки проценти, понякога граничещи със здравия разум и степента на рефинансиране. Впоследствие обаче се оказа, че окончателните плащания са били няколко пъти по-високи от посочените.

Банката на Русия през 2008 г. беше обезпокоена от този проблем и прие документ, според който е подходящо кредитните институции да изчисляват този показател. Сега, за да отразят правилно пълната стойност на кредита, формулата трябва да се прилага самостоятелно.

По този начин тази процедура започна да се регламентира и въпреки че предвижда някои отклонения, те вече не са от фундаментален характер.

Какви плащания са включени в цената на кредита. Нека разгледаме този въпрос по-подробно

Понастоящем пълната стойност на кредита включва следните плащания на кредитополучателя:

- сума, платена при погасяване на главницата на заема;

- суми, изплатени за изплащане на лихвите по заема ;

- комисионни за преглед на молба за заем или за отпускане на заем (много рядко се използва или има скрит характер);

- комисиона за поддържане на банкова сметка (теглене на пари в брой, прехвърляне на сметки на трети страни и др.);

- комисионни, използвани за издаване на кредитни карти: цената на самата карта, таксите за ежегодната й поддръжка и т.н.

Но този списък не е пълен. Пълният размер на кредита наскоро се увеличи с плащания за животозастраховане на кредитополучателя или неговата отговорност за предоставяне на обезпечение. Трябва да се каже, че по този начин банките прехвърлят собствените си рискове към раменете на клиентите. Въпреки това получателите на кредити най-често подадоха оставка на тези условия. В крайна сметка са необходими пари.

Какви суми не са включени? Централната банка също така е установила редица плащания, които не оказват влияние върху цената на кредита. Тук те са:

- плащания, които не са свързани с изпълнението на условията на договора за заем, като например застраховката "Гражданска отговорност", и т.н .;

- санкции, наложени на кредитополучателя в случай на неизпълнение на условията на договора;

- плащания по инициатива на кредитополучателя, обикновено е комисиона за предсрочно погасяване, плащане за информация за състоянието на кредитната сметка, комисиона за вземане или теглене на пари в брой;

В някои случаи този списък се разширява поради следните разходи:

- комисиона за сделки с чуждестранна валута, ако договорът е в рубли;

- Комисията за сделки, извършвани от други кредитни институции;

- плащане на операциите по отложено плащане.

Цялата цена на заема може да има различни опции за плащане в зависимост от размера на плащанията. Ако кредитополучателят спре при периодична промяна на стойността си, стойността на заема се определя от максималните суми и сроковете на възвръщаемост. Ако избере по-тихи редовни плащания, обикновено месечно, то се изчислява на тези основания.

Изглежда, че прост кредитополучател ще може да изчисли всички суми, които ще трябва да плати. В действителност най-вероятно се оказва, че цифрите ще се различават от банковите. И, разбира се, в по-малката страна. Затова е най-добре да сравнявате предложенията на банките по този начин. Не повече от това.