Оценка на кредитоспособността на заемополучателя. Акценти

Оценка на кредитоспособността на заемополучателя - един от най-важните аспекти на процеса на кредитиране. Това е доста разумно действие от страна на финансовите институции, тъй като правилната оценка на способността на кредитополучателя да изплати заема и лихвите за това пряко засяга следните настройки банковите - рискът, качеството на кредитния портфейл, потенциалното ниво на изплащане на дълга, появата на закъснели плащания и, като следствие, най-долния ред кредитната институция. Не е изненадващо, че всяка банка плаща повишено внимание към такъв параметър като методите за оценка на кредитоспособността на заемополучателя.

Като правило, един-единствен, универсален метод за всички финансови институции не съществуват. Всяка банка кредитни инспектори , разработени отделен кредитополучател оценка. Въпреки това, често срещаните елементи все още присъстват в методите на банките, въпреки че те са съставени от съвсем различни хора.

Естествено, първоначалната оценка на нивото започва с определянето на кредитополучателя като физическо или юридическо лице. Анализ на кредитоспособността на заемополучателя, като юридическо лице - много труден процес, като се основава на най-различни модели и методи за оценка на финансовото състояние и платежоспособността. На първо място, ние считаме, първоначалните финансови отчети на дружеството, в частност, на структурата и динамиката на финансовите потоци, пасиви и активи на организацията, както и факторите, които характеризират финансовото състояние на компанията.

Ако предприятието може да представи голям брой документи, въз основа на които е възможно да се извърши финансов анализ, оценката на кредитоспособността на заемополучателя като физическо лице се проведе на напълно различна схема.

Основна информация за кредитоспособността на частния кредитополучателя включва следните параметри - динамиката на доходите, нивото на разходите в настоящия момент, наличието на кредит, административни и други задължения.

Заслужава да се отбележи, че отношението към физически лица са по-лоялни, тъй като много кредитори са като се вземат предвид не само документирано доходите, но също така и субективни факти, че клиентът не може да потвърди. Методът на прости аритметични операции - приходи от стойността и пасивите - кредитни инспектори, се определя от възможностите на клиента да изплати заема. Естествено е, че с недостатъчен нетните приходи от прилагането на кредитополучателя няма да бъде одобрена. Ако месечната вноска по кредита ще бъде повече от 50% от размера на дохода, често отговорът е също не.

Оценка на кредитоспособността на заемополучателя, зависи от вида на кредитиране. Така например, през последните години е широко използван метод за точкуване на базата на анализа на минимално количество информация за кредитополучателя. В частност, той смята, параметри, като например възрастта на клиента, неговата трудова заетост и социално положение и, разбира се, печалби. Като правило, по тези кредити се решават в най-кратки срокове, някои банки предлагат дизайн само за един час.