Гарантиране на влоговете: участниците в системата, регистъра на банки и развитие в Русия

27 декември 2003 в Руската федерация влезе в сила от Федералния закон "За застраховка на индивидуалните депозити в Руската федерация" (закона). Около десет години упорита работа, ожесточени спорове, противоречия все още е възможно да се разработи нов за руската банкова система финансов механизъм - система за гарантиране на влоговете (DIS). В основата на произхода на СЕРЕ беше криза в световната икономика през 30-те години на миналия век. За първи път тази форма на дейност, се появи в банковия сектор на САЩ през 1933. Наличието на държавната система, като се гарантира надеждността на депозити в банки на страните от ЕС - предпоставка за успех на финансовия сектор на държавата.

На фона на глобалните финансови практики на банковата система в Руската федерация изглеждаше достатъчно надеждни от гледна точка на вложителите. Това състояние на нещата значително намали притока на свободен капитал в банковия сектор.

Разработване на система за гарантиране на влоговете е проектиран да има стабилизиращ ефект върху цялата банкова система. След събитията от 1998 г., когато значителна част от инвеститорите загубили спестяванията си, доверието в банките, е бил пречка в Русия. Това би оказало негативен ефект върху притока на капитали на разположение в банковия сектор.

Това накара да създаде регулаторна рамка, уреждаща задължителната застраховка на депозити. За руската финансова система е най-важната програма изпълнява от банковата общност, заедно с държавата. В резултат на тази съвместна дейност - повишаване на доверието на физически лица в банковия сектор.

Цели на CER

С реализацията на правилната фискална политика, ние можем да се постигнат целите, поставени от системата за задължително застраховане на депозити:

• повишаване на доверието в банките, като по този начин мотивира потенциалните инвеститори;
• защита на правата на руските банковите вложители;
• за привличане на спестяванията на гражданите в банковия сектор.

Изключително важно е, че нито една от целите не е приоритет. Защото веднага след като промяна в постигането на целите на банковия сектор да започне да атакува кризисни прояви, които винаги води до рискове за инвеститорите растеж. Основа, която дава възможност за постигане на всички цели, е стабилно развитие на финансовата система банкиране.

принципи на СЕРЕ

Основните принципи, на които системата за гарантиране на влоговете в Русия, законът, залегнали в член 3 от Закона.

Всички банки на Руската федерация, които са допустими за откриване и поддържане на сметки на физически лица, които са задължени да бъдат членове на СЕР. Банките, които участват в системата за гарантиране на влоговете трябва да:

• Редовно да върне застрахователните премии за застраховане на депозити фонд, осигуряване на кумулативен пълнене фонд. В допълнение към вноските към банките прилагат санкции за закъснението при изпълнението на неговите задължения. Сумите на глобите също са източник на попълване на фонда.
• За да уведомяват своите клиенти да участват в CER, размерът на осигурителните плащания чрез информация в павилионите на обществени места.
• Олово-актуален регистър на кредитните задължения на банката.
• Изпълнете други задължения, предвидени от закона.

Рисковете от вложителите трябва да бъдат максимално намалени в случаите, когато банките не са в състояние да изпълни задълженията си към клиентите.

Дейности на СЕРЕ трябва да бъдат прозрачни. Това означава достъп до потенциални инвеститори информация за функционирането на ДСИ.

Само някои от принципите на функциониране на СЕРЕ

Освен посочените по-горе точки, можем да извлечем от Закона допълнителни принципи:

• участници в системата, имат способността да бъде изключително финансово стабилни банки на Руската федерация;
• застрахователни обезщетения са ограничителни;
• трябва да спазва максималната скорост на осигурителните вноски.

Принципът на толерантност финансово силни банки ще гарантират, че членовете на СЕР могат да бъдат само тези финансови институции, които отговарят на високите изисквания за финансовото състояние. Така че, редовен и задълбочен преглед на съществуващите банки се извършва за тази цел от централната банка. По време на теста оценява ликвидността на активите на институцията, рентабилност, ниво на управление, както и повече. Това елиминира "проблемните" банки и свеждане до минимум на риска от неспазване на финансите.

Системата за гарантиране на влоговете - механизъм за връщане на ограничен обезщетение. В съответствие с член 11 от Закона, в застрахователни случаи (неспазване на задълженията си от банката) на инвеститора може да се очаква да плащат в размер на 100% от всички депозити в банката проектиран като се вземат предвид начислените лихви.

Завръщането на парични депозити и начислени лихви се извършва в рубли. Депозитите в чуждестранна валута са превърнати в банка на Русия обменния курс към датата на застрахователното събитие. При условие, че клиентът сметки в няколко банки, обезщетението се определя отделно за всяка финансова институция. Наличие на договор за кредит с банката, за да се намали размера на обезщетението за размера на кредита.

Застрахователните плащания по депозити в света се извършват в рамките на 30 дни. Смята се, че по-дълъг срок на изплащане може да предизвика паника и да се намали надеждността на СЕРЕ.

Участниците на системата за гарантиране на влоговете

В зависимост от възложените задължения споделят следните членове на СЕР:

• Застраховани - банки в системата за гарантиране на влоговете, изброени в системния регистър. Правото да стане член на СЕРЕ има всяка банка при условие, че свидетелството му, издаден от Централната банка на Руската федерация, за да привлекат свободните средства на населението, за да се отвори парични депозити. Получаване на информация за участието на банката в Руската федерация в системата за гарантиране на влоговете на мястото на АТБ в банката.
• Бенефициента - вложителите, клиентите на банките имат право да претендират за застрахователни обезщетения.
• Застраховател - орган, който е отговорен за мониторинг на работата на СЕРЕ, а именно Агенцията за гарантиране на влоговете (DIA).
• Тяло, да бъде възложено наблюдение на ангажиментите е централната банка на Русия.

В допълнение, активно участие в системата получава правителството RF, по-специално, то е да контролира работата на СЕРЕ.

Агенция за гарантиране на влоговете

DIA играе ключова роля в гарантирането, че системата за гарантиране на влоговете. Част 2 на член 15 от Закона определя списъка на орган на Агенцията:

• счетоводството и регистър на банковите организации;
• натрупване на застрахователни премии, поддържане на контрола и безопасността на фонда;
• вложителите, представляващи искания и изпълнение на техните законни искания;
• обжалва пред Централната банка на Русия за нарушения на банковите закони и на изискването за прилагане на мерки за отговорност;
• инвестирането на разположение фонд;
• контрол на банките по отношение на изискванията, определени от Закона;
• определяне на механизъм за изчисляване и изплащане на задължителни вноски от банките.

Вноските, които не са членове на SHS

Член 5 от Закона установи, че системата за гарантиране на влоговете покрива голяма част от тях, с изключение на:

• За сметки, открити в клоновете на руските банки, разположени в чужбина;
• депозити на приносител;
• вноски на IP, адвокати, нотариуси, които са отворени за целите на стопанската дейност;
• депозити прехвърлени на банката в доверие;
• пари за електронни сметки;
• неразпределени метални профили.

гарантиране на влоговете е предвидена от закона и не изисква сключване на специално споразумение.

застрахователни случаи

TCO включва няколко дела, включително и изплащането на компенсации на вложителите:

• отнемане на лиценза за банкова дейност, които дават право за извършване на финансови дейности;
• въвеждането на Централната банка на Русия за ограничаване на определени финансови транзакции.

Всички решения, свързани с включване и изключване от регистъра банкови СЕРЕ, получени от Агенцията.

правата на вложителите

Вложителите на търговските банки имат права съгласно Закона:

• получаване на застрахователно обезщетение за депозити;
• DIA информирани за случаите на неспазване от страна на банката на нейните задължения по отношение на депозити;
• получите пълна информация за участието на банката в СИС.

Системата за гарантиране на влоговете се регламентира изпълнението на застрахователните плащания в съответствие с член 12 от Закона. Информация за спиране на дейността на банката е публикуван в "Бюлетин на Банката на Русия" на интернет страницата на DIA. От датата на застрахователното събитие, а преди края на процедурата по несъстоятелност, кредиторът има право да подаде своите претенции, подаване на писмено заявление или до временна администрация, или ликвидатор. Веднага тя извърши плащането в продължение на 3 дни, но не по-рано от 14 дни от датата на застрахователното събитие. По искане на сума обезщетение на вложителите се издава в брой или прехвърлени към определена банкова сметка.

Положителни и отрицателни СЕРЕ

Проблемът с осигуряване на безопасността на парични депозити в банки - един от основните положителното развитие на икономиката на страната. Не е тайна, че липсата на доверие в банковата система насърчава хората да не се инвестира от страх да не ги загубят завинаги. За да се премахне този неприятен фактор и федерален закон, предназначен да предостави гаранция за вложителите.

Системата за гарантиране на влоговете - това е значителна стъпка към увеличаване на доверието в банките. Важен аспект на CER е да се определи чрез банков депозит вложител имота, а не на банката.

За регулиране на производителността на системата, контрол на изпълнението на принципите и целите на Агенцията за гарантиране на влоговете, което, от своя страна, се основава на Закона за норма. Освен това, с цел засилване на агенцията има право самостоятелно да извършват финансови транзакции.

гарантиране на влоговете - е основен механизъм на стабилна финансова система. Нещо повече, самите банки се интересуват от участието им в CER. От успешното функциониране на банката е невъзможно без предупреждение в несъстоятелност, както и да му предостави подкрепа по време на криза, за сметка на публични средства.

Днес, за съжаление, не може да се счита за гарантиране на влоговете в перфектна система на Руската федерация а. Това изисква по-нататъшно усъвършенстване. Експерти казват, че трябва да се вземат допълнителни разпоредби, които да уреждат:

• Съдебните решения, позволяващи на отделните банки да поддържат депозити, въпреки решението на надзорния орган за спиране на дейността на банката.
• Разширяването на списъка на "застраховани" обекти чрез включване на индивидуални предприемачи, малки юридически фирми, метални депозити и така нататък.
• Постепенно увеличаване на максимално възможната възстановяването. По отношение на ръста на икономиката, стандартът на живот на гражданите, разбира се, се увеличават и депозити. Подобна ситуация ще доведе и растежа на държавните гаранции за банковите депозити, които непременно ще доведат до доверието на вложителите.
• Процедурата за определяне на оценените вноски на държавите банка. Днес се използва "плосък данък", за да се определи нивото на вноски. В същото време всички банки плащат същия процент на депозитите. Въпреки това, предвид различните рискови нива на банките, тази система не е честно.
• Засилване на ролята на РУМО за предотвратяване на неплатежоспособността на банките и да им предоставят необходимата подкрепа за изход от трудни финансови ситуации.

По този начин, системата за гарантиране на влоговете изисква всестранен подход, с оглед извършване на необходимите промени и подобрения. Освен това е наложително, че тази работа се извършва съвместно от всички участници в системата за гарантиране на влоговете.