Как работи банковата система на страната: структура, функция, развитие

Банковата система - набор от контролни и кредитни институции, които действат в рамките на единна механизъм. Ключов елемент е централната банка на Русия (CBR). Дейностите в рамките на цялата структура регламентирано със закон "за банките и банковата дейност".

видове

Същността на банковата система, целта на създаването му са в натрупването на излишък от средства и извличане на печалби чрез инвестиции. Този процес се извършва на няколко нива.

Видове системи:

• дуплекс;
• monobankovskaya;
• децентрализирана система.

В развитите страни, система на две скорости. Тя се характеризира с наличието на регулатора в лицето на централната банка и да се подчиняват на търговските кредитни институции през второто ниво. Но има и изключения. Във Франция контролер функция изпълнява в Министерството на финансите. Подвластни нему са всички банки, включително Централната банка. САЩ не експлоатира своята децентрализирана система, в която основните функции на Системата на Федералния резерв. През времето на Съветския съюз е действал схема monobankovskaya. Нека да видим как банковата система на страната днес.

регулатор

Централната банка на Руската федерация е създаден под формата на юридическо лице, но не са със статут и не се регулира от данъчните власти. То може да издава пари, да ги оттегли, освобождавайки нови банкноти. Печалба институция насочена към формирането на резерви, финансови средства, прехвърлени от бюджета. Източници на доходи:

• дивидентите от акции;
• Приходи от лихви по кредити и депозити;
• печалба от операции с ценни метали, корпоративни права, други ценни книжа и други.

цели дейност са:

• организацията на банковата система;
• осигуряване на устойчивост на националната валута (покупателната способност на курса);
• осигуряване на ефективно функциониране на системата.

инструменти:

• проценти на операциите на централната банка;
• задължителните резерви;
• рефинансиране;
• контрол обмен;
• ориентация на паричната растеж.

Съгласно законодателството, уставния капитал на регулатора и останалите му активи са федерална собственост. Централната банка на Русия само да се разпорежда с тях. Държавата и централната банка отговаря за задълженията на един друг.

Върховен орган на централната банка - Съвета на директорите, който определя посоката на институцията. Той се състои от председател и 12 членове на Централната банка. Банка на Републиката, които са териториални поделения на регулатора не може да издава гаранции, ангажименти, без разрешението на Съвета.

Банките са разделени на две големи групи: търговски организации и кредитните институции небанкови. Ето как да се изгради банковата система на страната в първото ниво.

търговски обекти

Целта на съществуването на кредитни институции - е да се получи печалба. За да участват в дейности, те трябва да получат лиценз от регулаторния орган. Такива институции могат да бъдат създадени в различни форми на собственост: държавни, частни, общински, и др ...

Банките имат право да извършват следните операции:

• за привличане на депозити на физически и юридически лица;
• се разпределят средствата от свое име;
• за извършване на плащания от името на трети страни;
• извършване на услугата за събиране;
• придобиване;
• открие и поддържа сметки;
• издаване на гаранции и др. г.

Банките могат да заемат едно от друго, да извършват изчисления чрез съответните сметки и сключват сделки, които не противоречат на закона. Кредитните институции по целия свят са готови да предложим на нашите клиенти за 200 вида услуги. Но в Закона "за банките и банковата дейност" наложи забрана на четири от тях: търговски, промишлени, застраховка, монопол. При последното се отнася до операции, насочени към ограничаване на конкуренцията.

Кредитната институция не може да се променя лихвените проценти по кредити, депозити, срок на договора. На брой и стойност на клиента могат да бъдат иззети през съда. Санкции се правят само въз основа на изпълнителни документи, както и конфискация - въз основа на който влезе в сила на съдебното присъдата.

nonbanks

Това кредитни институции, които могат да извършват определени видове операции. Те включват организирането на:

• неизплатени заеми;

• съхранение на ценности;

• продажба на ипотекирания имот.

В отговор на въпрос за това как да се изгради банковата система на страната днес, можем да кажем, че тя се състои от три нива. В допълнение към централна банка и търговски обекти в преразпределението на средствата, участващи застрахователни дружества, инвестиционни и пенсионни фондове и други финансови институции. Ето как да се изгради банковата система на страната.

принципи на действие

1. Работа в рамките на съществуващите ресурси, наистина. Приходите от лихви по кредитите и депозитите е основната, но не и единственият източник на печалбите на банките. В инфлационна среда, най-печелившата област е търговско фондовия пазар. Банка капитал насърчава спекулации. При тези обстоятелства, планирането се извършва въз основа на реалните парични средства, набрани.
2. Отговорност за изпълнението. Банковата система в икономиката има важна задача - да преразпределя парите между секторите. Кредитните институции са свободни да избират своите клиенти и инвестиционни зони. Но всички банки отговарят на задълженията, поети от собствените си средства, които могат да бъдат наложени дузпа.
3. Организация на връзките с клиентите при пазарни условия. Даването на заеми, банката се ръководи от показатели за ликвидност, доходност и риск.
4. Регулиране на дейността се извършва единствено чрез косвени методи. Държавни и правни актове са в основата на изпълнение, но те не могат да диктуват условията и дейности.

Банкова и финансова система днес

През последните години, кредитните институции са склонни да бъдат отворени. Въвеждане на съвременни технологии (системи за банкови плащания, кредитни карти, банков клиент-т. З.), различни видове кредити. Но от икономическа гледна точка на нивото на развитие на системата в Русия изостава от света.

В структурата на инвестиционни дружества източник на малък дял от кредитите - 8-10% (Япония - 65%, в ЕС - 42-45%, САЩ - 40%). банкови сметки са 25% руснаци, и пластмасова карта използва само 10%. В западните страни, почти цялото население на възраст над 18 години трябва да има профил, както и 1-2 кредитни карти.

насищане Въпрос област остава остри услуги. Основният руски банковата система е концентрирана в градските райони. За да получите ипотека или заем кола в северните и южните части на страната, може само държавни банки.

Причините за ниското ниво на развитие на системата са, както следва:

• държавата не обръщат много внимание на този сектор;
• ниско ниво на монетизация на икономиката;
• лошата инфраструктура на банкови услуги;
• голяма част от плащанията в брой, които се извършват извън банковата система;
• липсата на адекватна защита от държавата.

"Bankopad» 2015

Националната банкова система, както на 01.01.2016 включва 681 кредитната институция. Регистрирани организации 947, но 266 от тях отнет лиценз. В сравнение с 2015 г., броят на банките, е била намалена до 102 единици. Анализатори прогнозират, че в рамките на 2-3 години, тази цифра ще падне до 500.

Въпреки кризата, скоростта на сектор "почистване" не е намаляла. Най-силно през изминалата година е била на преглед на лиценза на "Транспорт" в несъответствие с федерални закони. Обемът на DIA плащания възлиза на рекордните 39 милиарда рубли.

Броят на банките в Русия надхвърля нуждите на държавната икономика. Приблизително 96% от актовете страната са консолидирани в топ 200 институции. Делът на малки организации все още е 481 пада 3,5% от активите. Докато икономическата ситуация не се подобри, най-малките банки ще имат проблеми с ликвидността и прилагането на стандартите. Опции за справяне само две: да продават активи или на отпуск по Реорганизирайте.

Трудно е да се намерят инвеститори

Банките, които искат да останат на пазара, много. Както и купувачи. Проблемът е, че цената на визията на двете страни е различна. След въвеждане на броя на санкциите западни инвеститори непрекъснато намалява. Те се търсят партньори в пазарите от Близкия и Далечния изток.

Работата на банковата система може и да е за сметка на 300 институции. Организация на четвърто място в класацията на стотици пленници, служат само за броя на предприятията. В буквалния смисъл те не са ангажирани в банковата дейност.

Резултати от 2015

Всички миналата година, банките са се опитвали да се запази рентабилността. Но не всички са успели. Дори и най-големите играчи на пазара са показали рекордно загуба. Докато населението обмисля дали да се извърши депозити в Банка ДСК на (предварително промени рубли за долари), кредитните институции изпитват проблеми с ликвидността.

Във връзка с падането на рублата, кредитния портфейл е намалял с 0,7% за тримесечието, аз на 2015 г., резервите - с 7.6%, печалбата е в размер на общо 6 милиарда рубли. Спасителен пояс захвърли централна банка, която въведе по регулиране релеф. В резултат на това делът на регулатора означава в пасивите на банките в края на месец април достигна рекорд - 10,4%. Институция установява квоти за преструктурираните кредити на преференциална схема.

Втората мярка на подкрепа - допълнителна капитализация на банките с 830 милиарда рубли. OFZ схема. Програмата спечелил едва през втората половина на годината, така че ефективността му е наистина може да бъде оценена само до края на 2016-та. Но инфузионни позволи банките да поддържат съотношения за капиталова адекватност и за попълване на запаси от първо ниво. Плати за подкрепа е ангажиментът да не се увеличи цената на FOP и за ограничаване на дивиденти в продължение на три години. ЦБ действия са спомогнали за увеличаване на дела на кредитите с 0.7%, депозити - с 10.9% и печалба 265 милиарда рубли.

Основните проблеми през 2015 г.

Основният проблем - намаляване на потребителското кредитиране с 12% в сравнение с миналогодишния ръст от 8,9%. В резултат на това се подхлъзна на група от банки, които специализирани само на необезпечени кредити. Коловите 6-големите институции представляват 10% от кредит на дребно и 20% на лошите кредити. Техният показател проблемни активи (15%) 2 пъти по-голям от средния в системата (9%). За възстановяване на позициите на банките ще трябва да се съсредоточи върху предоставянето на универсални услуги.

Неочаквана пречка е и колапса на компанията "Трансаеро", е натрупал 250 милиарда рубли на дълга. Нейните проблеми лежат на плещите на кредиторите, чиито загуби в случай на несъстоятелност на въздушния превозвач ще направи милиарди рубли. По подразбиране в корпоративния сектор се очаква през 2016. Всички сектори на икономиката са страдали от ниско търсене. Надежди за неговото възстановяване през 2016 г., на практика няма.