Как правилно да се изчисли надплащането на заема и лихвата?

Кредитната система днес заема важно място в живота на населението в цялата страна. Само някои хора никога не са го срещали, но също така не отричат възможността за това в бъдеще. Поради това е полезно да знаете как правилно да се изчислява надплащането. Това е истинска парична сума, която се добавя към общия дълг, помага на банките да получават приходи от заеми и принуждава клиента да даде допълнителни пари.

Какво е включено в сумата на кредита?

Големите и малки финансови организации непрекъснато предлагат кредити на населението при различни условия. Досега много от тях продължават да крият истинските цифри, пред които са изправени клиентите. Този въпрос заема всичко, тъй като има много примери, когато на първото обжалване има интересни оферти и по време на подписването на договора сумите варират значително. Освен това банката се оказва права, тъй като действат определени параметри, неизвестни за кредитополучателите. Какво е включено в пълния размер на кредита?

1. Размерът на основния дълг;
2. Лихва за надплащане за целия период;
3. Разходите за обслужване на сметката и издаване на пластмасови карти;
4. Допълнителни такси и комисионни.

Никой без специално образование няма да може да покрие пълен списък с тънкостите, засягащи пълната сума. Това налага отделно да се разгледат някои от най-значимите параметри. Такава стъпка ще отвори завесата на тайната относно действията на финансовите организации.

EPS

Започнете с ефективния лихвен процент (EPS). Неговият размер е продиктуван от Централната банка на Русия, принуждавайки кредитните институции да спасят клиентите от ненужни надплащания. Обикновено хората обръщат внимание само на ярки рекламни лозунги, обещаващи минимален интерес към заема, но не разбират, че всяка банка има своя собствена рамка.

EPS е сложен индикатор, чието изчисление изисква дълбоко познаване, така че практически не се използва в ежедневието. Независимо от това, ефективният лихвен процент не се основава на рентабилността на заем, а на процента на невъзвръщаемите пари. Ако банката постоянно има загуби, специалистите трябва да повишат лихвите, за да не губят собствените си активи. Тази функция отлично описва огромните надплащания в малки финансови организации, където клиентите не се подлагат на надлежна проверка на самоличността в службата за сигурност.

CPM

CPM или плащането на застрахователна компания също е включена в общата сума на кредита. Само то се изчислява на сложен принцип, който кара човек да мисли за необходимост. Факт е, че след подписването на договора, кредитополучателите често са съгласни с определени застрахователни условия. Само те ви карат незабавно да плащате много пари, въпреки че никой не харесва. Струва си да се разбере, че само с големи суми банките са принудени да се споразумеят за такава стъпка, а в други случаи тя може да бъде изоставена.

Други скрити такси

Преди да изготвите заем, почти всеки човек мисли само за получаване на необходимата сума пари. В същото време никой не обръща внимание на някои клаузи от договора, където са посочени допълнителни плащания за ползването на заема. Преди няколко години обаче те бяха основният проблем, който няколко години принуди няколко пъти да увеличи основния дълг. За какво говорим?

• Плащане на подаване на документи;
• Изплащане на договор за кредит;
• Изплащане на издаване на кредитна карта;
• Разходите за обслужване на сметката;
• Разходите за задължително осигуряване;
• Плащане за оперативна поддръжка.

Сумирането на всички тези точки значително увеличава CPM, което означава увеличение на месечните плащания. Преди няколко години законодателството на Руската федерация принуди банките да направят договорите прозрачни, след което кредитополучателите биха могли да видят какви пари дават напразно. Макар че това не повлия най-малко на популярността на кредитната система в страна, където материалният просперитет остава твърде нисък, за да получи всички ползи от цивилизацията.

Комисионни, които не са включени в CPM

Съществуват и някои комисионни, които не се вземат предвид при изчисляването на CPM. Те са по избор, но все още се вземат предвид в клаузите на договора. Те могат да бъдат изброени, за да предпазят човека от изненади.

• Надплащане за предсрочно погасяване на заема;
• Плащане за касови услуги или теглене на средства чрез банкомати;
• Санкции за превишаване на овърдрафта;
• Комисия за прехвърляне на кредити към други организации.

Тези елементи не се използват от всички банки, така че в много случаи те влияят върху избора на подходяща оферта. Преди това тяхната оценка никога не е притеснявала кредитополучателите, но сега разликата в сумите е значителна. Например, изтеглянето на средства от кредитна карта в банкомат на чуждестранна банка често ви принуждава да откажете до 10% от нея. Съответно, при оттеглянето на 30 000 рубли, човек ще получи само 27 000, а останалите ще плащат комисионната.

Как да изчислим лихвата по заем?

Само представителите на банките участват в изчисляването на EPS и CPM. Хората също трябва предварително да знаят приблизителното надплащане. Такова изчисление няма да доведе до реални резултати, но ще позволи да се изясни как разликата се различава в зависимост от избрания срок или предложението на финансовата организация.

Важно е изчисленията да се извършват лесно вкъщи без предварителна подготовка и подробно проучване на кредитната система. Въз основа на тези конкретни данни брокерите често предлагат на кредитополучателите да изберат най-добрия вариант да прекарат малко време, без да се впускат в подробности.

Първоначални данни

За изчисляването на процентите ще са необходими няколко първоначални данни.

• PP (лихва от надплащане);
• SC (размер на кредита);
• PS (лихвен процент);
• M (брой месечни плащания);
• OSS (баланс на дълга по кредита);
• SDP (обща платена сума);
• ДП (допълнително заплащане).

Всеки елемент трябва да е разбираем за потенциалния кредитополучател, но все пак трябва да се разгледа по-подробно. Често хората не разбират защо предложението определя годишния лихвен процент, но общите месечни плащания се използват при изчисленията. Причината за това е, че далеч от винаги при изготвянето на договора се посочват пълни години. Този факт значително усложнява изчисленията, като дава повече или по-малко реална картина на лихвения процент.

формула

Формулата за изчисляване на процента на надплащане не е толкова сложна.

PP = SK / 100 х PS / 12 * М

В резултат на прости изчисления всеки човек ще знае кои пари ще бъдат платени в лихви. Струва си да се припомни, че в този случай не е PUK, а само малка част от него. В много случаи само личната комуникация с консултант в банковия офис дава реална картина. Независимо от това, трябва да прекарате няколко изчисления, показващи истинските предимства на тази формула.

Първоначални данни: SK = 30000; PS = 29%; M = 12 и 24, т.е. изчисляването на процента на надплащане за 2 срока: за регистрация за 12 и 24 месеца.

PP = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

Получените данни показват, че при избора на договор за заем за 2 години, човек ще трябва да даде два пъти повече процента. Въз основа на това може свободно да се говори за рентабилността на дадено предложение, ако човек не обръща внимание на други плащания.

С предсрочно погасяване

Изглежда, че можете веднага да разберете кои пари ще бъдат необходими, за да върнете цялата сума на заема по-рано. Обикновено хората просто обобщават оставащите месеци, но дори не осъзнават каква грешка правят. Те трябва да знаят точно как се извършват месечните плащания.

1. Анюитетни плащания;
2. Плащания за действителното салдо.

Първият метод на месечните плащания се основава на предварителното изготвяне на график за връщане на средства към банката. В този случай сумите остават постоянни през целия срок, което изглежда е най-добрият вариант за лицето. Вторият метод обаче се основава на редовно преизчисляване на лихвите в зависимост от намаляването на главницата на дълга. В този случай, при предсрочно погасяване, се появява категорична разлика въз основа на готовата формула за изчисления.

OSS = SC-SDP-DP

Фактът е, че PSD варира значително, тъй като анюитетни плащания означават първоначалното плащане на лихвата, а след това постепенно увеличаването на тегленето на пари от общата сума на кредита. Следователно, след подписване на споразумение с банката при подобни условия, по-добре е да не говорим за неговото преждевременно плащане. В резултат на това ще трябва да похарчите много пари, без да получите някаква осезаема разлика, което прави тези заеми най-печеливши за финансовите организации.

Трезвен поглед върху заема

Кредитната система се разпространи широко в цялата Русия, но хората едва сега започват да се научават да оценяват предложените условия, след като се научат как правилно да изчисляват надплащането. Това не е толкова просто, защото само трезва оценка ви позволява да разгледате малките "капани" в договора. Те твърде често се превръщат в проблем, така че трябва да изброите няколко основни нюанса, които ще помогнат на човек.

1. Лихвен процент;
2. Допълнителни комисионни;
3. Вид плащане;
4. осигуряване;
5. Условия на заема.

Един обикновен заемополучател веднага се сблъсква с такъв голям списък на трудни, но без това не е нереалистично. Обикновено малките нюанси са най-сериозните, така че трябва да се обърне специално внимание.

Изчислете надплащанията

Въпреки това, потенциалните кредитополучатели все още продължават да мислят само за надплащането, като считат за стойност, която зависи само от лихвените проценти. По-горе са факторите, които ще помогнат за промяна на мнението на населението, но все пак си заслужава да дадем представа.

Истинското надплащане за всеки заем без професионалната помощ на представител на банката никога не е посочено. Не е възможно да се знае CPM, тъй като формулата за нейното изчисление не се разкрива от финансовите институции. В резултат на това е по-добре да разберете кои пари ще бъдат дадени след подписването на договора, когато посетите офиса. Чрез искане на необходимите данни може да се извади сумата на кредита директно от ума, за да се видят реалните разходи. Това действие е отговорност на консултантите, така че не е толкова трудно да оцените собствената си стъпка.

Оптимален избор

И накрая, трябва да говорим за оптималния избор. Тя трябва да се основава на собствените предпочитания. Например, кредитополучателят може да знае, че след няколко месеца ще бъде лесно да погасите заем. В този случай банката е подходяща, където няма комисионни за предсрочно погасяване.

Също така си заслужава да се откажете от твърде дълги срокове. Да, те значително увеличават процента на надплащане, но това не е единственият нюанс. От психологическа гледна точка такъв избор е оптимален за даден човек, тъй като след средносрочния преход, настроението му започва да се подобрява. Поради тази ипотека до ден днешен остава проблематична за младите семейства. Първите години от живота никога не са лесни и когато трябва да давате отчетлив дял от месечния доход всеки месец, постепенно се появяват скандали.

Използването на кредитна система в Русия е удобно, но остава непрозрачно. Банките по никакъв начин не крият комисионите си по отношение на клиентите, но самите хора се промъкват в дълга. Те нямат необходимите познания, така че често сключват договори при неблагоприятни условия. Така че, във всеки случай, първо трябва да изясните всички подробности, а след това спокойно да правите месечни вноски, без да се притеснявате за прекомерно надплащане.